20代・新婚・金融知識がほとんどなかった頃の話
プルデンシャル生命の保険を契約したのは、20代の中頃でした。
結婚したばかりの新婚時代で、「家族を持った」という実感がようやく現実味を帯びてきた頃です。
きっかけは、大学時代の友人から久しぶりに来た連絡でした。
その友人自身が保険の仕事をしていたわけではなく、
保険のセールスマンを紹介された、という形です。
当時の自分は、投資の知識はほぼゼロ。
家計管理についても、深く考えたことはありませんでした。
それでも、
- 結婚した
- 家族を守らなければいけない
- ちゃんとした大人の選択をしたい
そんな気持ちだけは、やたら強かったと思います。
「保険なのに、元本以上が返ってくる」という説明
提案されたのは、
- ドル建ての「リタイアメントインカム」
- 円建ての保険
という2本立ての商品でした。
説明を聞いて、一番驚いたのはこの点です。
万が一の保障にもなりますし、
最終的には払ったお金より多く返ってきます
正直、
「そんな都合のいい話があるのか？」
と思いました。
なので、
それで会社は経営破綻しないんですか？
と聞いたのを覚えています。
返ってきた答えは、
保険会社は、顧客から集めたお金を運用して増やす仕組みです
という説明。
今なら立ち止まって考えますが、
当時は「なるほど、そういうものか」と受け入れてしまいました。
「ご家族を守るための商品です」という言葉
最終的に背中を押されたのは、この言葉でした。
新婚で、これから家族ができる方に向けた商品です
ご家族を守るための保険です
責任感を強く刺激されました。
「家族のために、ちゃんとした選択をしている」
そう思いたかったんだと思います。
気づけば、毎月5万円以上を払い続けていた
実際の支払額は、
- リタイアメントインカム：約36,000円／月
- 円建ての保険：約15,700円／月
合計で、月5万円以上。
さらに、
10年経ったら「支払えなくなった」と連絡してくれれば、
そこからは払わなくても大丈夫です
元本は増え続けます
という説明もありました。
今思うと、
かなり曖昧で、正直よく分からない話です。
ただ当時は、
「そういう仕組みなんだろう」
くらいの理解で、疑問を深掘りすることもなく支払いを続けていました。
マイホーム新築をきっかけに、初めて本気で見直した
転機は、マイホームの新築でした。
住宅ローンを考える中で、
お金の現実と真正面から向き合わざるを得なくなった。
そこで初めて、
保険の返戻金予定表を引っ張り出し、
自分でシミュレーションしてみました。
「家族を守る金額」になっていないと気づいた
まず目についたのは、補償内容です。
死亡時の保障は、せいぜい1,000万円程度。
その数字を見て、
初めてリアルに想像しました。
もし自分が死んだら、
- 葬式代
- 各種手続きにかかるお金
- 当面の生活整理のための支出
これらは確実に発生する。
1,000万円からそうした費用を引いたら、
実際に家族の生活に使えるお金はいくら残るのか？
冷静に考えると、
生活費としては数年で底をつく金額です。
「家族を守るため」のはずだったのに、
本当に守れるのか？
このとき初めて、
真剣に不安になりました。
投資として見ても、納得できる数字ではなかった
では、資産としてはどうか。
返戻金の利回りを計算してみると、
年2％前後。
補償としても十分とは言えず、
投資としても高いリターンではない。
どちらの役割として見ても、
中途半端だと感じました。
元本割れを承知で、解約を選んだ
悩んだ末、
ドル建てのリタイアメントインカムは解約しました。
元本割れすることは分かっていました。
それでも、
このお金をこのまま置いておくより、
投資に回した方が有意義だ
そう判断したからです。
ただ正直に言うと、
数年コツコツ払い続けたお金が、
ほとんど何のサービスも受けられないまま減って返ってきたのは、
かなりショックでした。
今も払い続けている、解約できない保険
一方で、
**円建ての保険（月15,000円ほど）**は、
60歳まで解約できない仕組みになっており、
今も払い続けています。
正直に言えば、
- 保障が手厚い掛け捨て保険に入り直す
- NISAやiDeCoに回す
そうした方がよかったと、
今でも強く思います。
振り返って思うこと
この話は、
プルデンシャル生命や保険会社を批判したいわけではありません。
契約したのは、間違いなく当時の自分です。
ただ、
- 内容を十分に理解しないまま
- 「家族のため」という言葉に背中を押され
- 毎月5万円以上の固定費を持った
この判断は、
今振り返ると軽率だったと感じています。
最後に
これは、ひとつの失敗談です。
正解を押し付けたいわけではありません。
ただ、
「家族を守るため」と言われたときこそ、
一度立ち止まって、
本当に守れるのかを数字で考える必要がある。
今は、そう思っています。
この経験は、
固定費の考え方そのものを見直すきっかけにもなりました。
固定費全体についてどう考えているかは、
別の記事でまとめています。
▶︎ 固定費の見直しで、家計はここまで変わった