これからの暮らしに、安心の芯ができた話
家を買うかどうかを考え始めたとき、正直いちばん怖かったのは「今の支払い」ではありませんでした。
この先、家族の幸せを確実なものにできるのか。そこが見えなくて不安だったんです。
だから私は、誰に言われたわけでもなく、自分なりにExcelで家計シミュレーションを作り始めました。数字を並べるためではなく、将来の見通しを持つためです。
家計シミュレーションのExcelは、結果として私にとって未来のお金の不安を小さくする「お守り」であり、迷ったときの「羅針盤」になりました。たとえば、こういうことが「落ち着いて」できるようになりました。
- 住宅ローンを、納得して組めるようになった
- 投資信託が一時的に暴落しても、狼狽売りしにくくなった
- 旅行や家具、車の買い替えなどの大型出費を、気持ちよく払える場面が増えた
- 子どもたちが私立の高校・大学に進む選択肢を、現実的に持てるようになった
- 自分の老後で、子どもたちに金銭的な負担をかけない道筋が見えるようになった
この記事を読むメリットはシンプルです。未来の不安を減らしながら「今」を大切に使える状態を作れます。そのための手順とテンプレを用意しました。
【図解0：この記事で到達するゴール（2グラフ）】
・収支の見える化（収入＝折れ線／支出＝積み上げ棒）
・資産推移（貯金のみ＝点線／資産運用含む＝実線）
※2枚を並べて、この記事のゴールを最初に見せます
余談：保険のプロに見せたら、同じ構造でした
当時、住友林業経由で紹介されたソニー生命のライフプランナーと面談したことがあります。そこで「将来の見通し」をグラフで説明されたのですが、構造が私のExcelとほぼ同じでした。
「実はもう自分で作っています」とその場で見せたところ驚かれ、後日、冗談半分ではなく保険営業への誘い（ヘッドハンティングのような話）まで受けました。
言いたいのは、私がすごいという話ではありません。「見通しをグラフで持つ」という考え方は、プロの現場でも使われる王道だということです。だからこそ、安心して取り入れてほしいと思っています。
まず全体像：家計シミュレーションはSTEP1〜5で作ります
家計シミュレーションは、いきなり作るよりも順番を意識したほうがうまくいきます。私は次の流れで考えています。
- STEP1：今を知る（家計簿を作って現状を把握する）
- STEP2：未来を予測する（将来イベントを調べて、収入・支出を見積もる）
- STEP3：家計シミュレーション（この記事）（グラフで見通しを作る）
- STEP4：投資を活用したシミュレーション（投資も織り込んで比較する）
- STEP5：常にメンテナンス（年1回 or イベント時に更新する）
【図解1：STEP1〜5の全体フロー】
STEP1→STEP2→STEP3→STEP4→STEP5 を矢印でつなぎ、この記事のSTEP3を強調します
内部リンク（公開済／予定）：
- ［内部リンク：STEP1 家計簿で今を知る（既存記事）］
- ［内部リンク：STEP2 未来を予測する（学費・メンテ・給与・年金）（今後記事）］
- ［内部リンク：STEP4 投資を活用したシミュレーション（今後記事）］
- ［内部リンク：STEP5 家計シミュレーションをメンテナンスする（今後記事）］
この記事でやること：グラフ2枚で「判断できる状態」を作ります
このSTEP3で目指すのは、未来を完璧に当てることではありません。大事なのは、判断できる状態になることです。
ここで確認したいのは次の2つです。収支の形がどうなっているか。そして投資を一切見込まなくても、現金（預金）だけで資産が底を尽きないか。これをグラフ2枚で見える化します。
重要な前提：まず「投資を見込まない安全ライン」を確認します
家族を守るという意味で、私が最初に確認するのはここです。投資のリターンを前提にして家計をギリギリに組むのは、私は少し怖いと感じています。
投資は長期で見ればプラスを期待しやすい一方、途中で大きく上下します。生活の土台を「投資の成果ありき」で組むのは危険だと思っています。だから、STEP3ではまず「投資なし」で安全ラインを確認します。
投資を織り込んだ比較（利回りの置き方や上振れの見通し）は、STEP4で別記事として整理します。
→［内部リンク：STEP4 投資を活用したシミュレーション（公開後ここにリンク）］
【図解2：考え方は2段階（まず守る→次に伸ばす）】
①投資なし：資産が底を尽きないか（STEP3）
②投資あり：上振れも含めて見通しを持つ（STEP4）
※階段図で示します
テンプレ配布：STEP3用のExcelを無料で使えるようにしました
読むだけで終わらせないために、テンプレを用意しました。入力してグラフを見るだけで、将来の見通しが持てる形にしています。
【テンプレ配布】
ダウンロード：［ここにExcelのDLリンク／ボタンを設置］
ボタン文言例：「STEP3テンプレをダウンロード（無料）」
【図解3：テンプレのシート構成（どこを見るか）】
Excelのシートタブが見えるスクショ
・00_入力（ここだけ埋める）
・01_年次サマリ（収支グラフを見る）
・05_資産推移（資産推移グラフを見る）
※この3つだけ赤枠で強調します
グラフ①：収支の形をつかみます（収入＝折れ線／支出＝積み上げ棒）
最初のグラフは、赤字をゼロにするためのものではありません。家計の波形をつかむためのものです。
収入を折れ線、支出を積み上げ棒（生活費／住宅／教育／その他）で表します。この形にすると、教育費の山がいつ来るか、住宅関連の負担がいつまで続くか、支出が収入を一時的に上回る年があるかが一目で分かります。
赤字の年があっても、それ自体は珍しくありません。大切なのは、赤字が見えている状態で「準備できるか」「致命傷にならないか」を判断できることです。
【図解4：収支の見える化グラフ】
テンプレ「01_年次サマリ」のグラフをスクショし、吹き出しで
①折れ線＝収入 ②棒＝支出 ③棒が線を上回る年＝一時的に赤字になり得る（備えの目安）
を示します
グラフ②：資産の推移を見ます（貯金のみ＝点線／資産運用含む＝実線）
次に見るのが資産推移です。STEP3で最優先に見るのは点線（貯金のみ）です。投資を見込まない前提で、資産が底を尽きないかを確認します。
このグラフで見たいのは、点線がゼロに近づかないか。ここが安全ラインです。実線（資産運用含む）は参考として置き、詳しくはSTEP4で扱います。
【図解5：資産推移グラフ（点線／実線）】
テンプレ「05_資産推移」のグラフをスクショし、
①点線＝投資なし（最優先） ②ゼロに近づかないか＝安全ライン ③実線はSTEP4で詳しく
を示します
やり方：00_入力を年1行で埋めればOKです（年額ベース）
テンプレは、まず「00_入力」だけ埋めれば動くようにしています。入力は年額ベースで十分です。
- 世帯手取り（年額）
- 生活費（年額）
- 住宅関連（年額）
- 教育費（年額）
- その他支出（年額）
入力したら、見る場所は2つだけです。01_年次サマリで収支の形（グラフ①）を見て、05_資産推移で安全ライン（グラフ②）を見ます。
【図解6：00_入力のスクショ（ここだけ埋める）】
入力セルだけ薄い色、重要セルを赤枠で強調します
生活費の精度は「家計簿の年数」で決まります（最低1年、できれば2〜3年）
STEP3の精度を上げるうえで、一番効くのは生活費の精度です。私はマネーフォワードで家計簿を作り、そこから生活費を決めています。
家計簿データは最低1年分で傾向は掴めますが、できれば2〜3年分あると特別費（税金・家電・旅行・冠婚葬祭など）のブレも平均化できます。データが短いと、特別費が抜けて支出が少なく見積もられがちになります。
【図解7：家計簿データの必要年数】
1年→傾向把握／2〜3年→特別費のブレも吸収
を比較図で示します
関連：
- ［内部リンク：STEP1 家計簿で今を知る（既存記事）］
- ［内部リンク：家計簿アプリ（マネーフォワード中心）で“楽に続ける”方法（今後記事）］
まとめ：安全ラインが見えると、精神的にかなり楽になります
STEP3で最初に作りたいのは投資の成績ではありません。投資を見込まなくても資産が底を尽きない見通しです。
収支の形が見えて、点線（投資なし）がゼロに近づかないことが確認できると、不安はかなり小さくなります。結果として「今」を大切に使いやすくなります。
【図解8：得られるもの（5つ）】
冒頭の5項目をアイコン付きで示します（言い切りすぎず、背中を押す表現にします）
次の記事（予告）：STEP4 投資を活用したシミュレーション
次はSTEP4として、投資を織り込んだシミュレーションを整理します。投資なし（点線）と投資あり（実線）で将来像がどう変わるか、利回りをどう置くか、暴落が来てもブレにくくなる「見え方」の作り方をまとめます。
→［内部リンク：STEP4 投資を活用したシミュレーション（公開後ここにリンク）］
最後に：STEP5で“お守り”は育ちます
家計シミュレーションは、一度作って終わりではありません。年1回（または大きなイベント時）に更新すると、どんどん信頼できる羅針盤になります。
→［内部リンク：STEP5 家計シミュレーションは常にメンテナンス（今後記事）］